Gids · Inkomensbescherming
AOV vergelijken voor zzp'ers: de complete gids
Vier vormen van inkomensbescherming naast elkaar — traditionele AOV, broodfonds, schenkkring en de aankomende verplichte BAZ. Inclusief premies, dekking en wat past bij jouw situatie als eenmanszaak.
Laatst bijgewerkt: 17 juni 2026 · Leestijd: 9 minuten
In het kort
- • Een traditionele AOV biedt de hoogste dekking, maar kost al snel €200+ per maand.
- • Een broodfonds of schenkkring is een betaalbaar alternatief, maar dekt maximaal 2 jaar.
- • De verplichte BAZ komt er aan (verwacht 2027). Zzp'ers krijgen opt-out bij gelijkwaardige private dekking.
- • De juiste keuze hangt af van je vaste lasten, leeftijd, beroepsrisico en spaarbuffer.
Waarom een AOV überhaupt?
Als zzp'er heb je geen werkgever die je salaris doorbetaalt bij ziekte. Word je langer dan een paar weken arbeidsongeschikt, dan val je terug op je eigen spaargeld — en uiteindelijk op de bijstand (Bbz of Participatiewet). Uit cijfers van het CBS (2024) blijkt dat circa 22% van de Nederlandse zzp'ers daadwerkelijk een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft. De rest dekt het risico af met een spaarbuffer, een broodfonds, of accepteert het risico bewust.
Het advies van financieel adviseurs en de Belastingdienst is helder: dek minimaal de eerste twee jaar arbeidsongeschiktheid af, plus een vangnet voor blijvende invaliditeit. Hoe je dat invult, mag je zelf bepalen — en daar helpt deze vergelijking bij.
De vier vormen op een rij
Traditionele AOV (verzekeraar)
Een private arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een verzekeraar zoals Movir, De Goudse, Allianz of TAF.
- Premie-indicatie
- €120 – €450 per maand
- Dekking
- Tot ~80% van je laatstverdiende inkomen, levenslang of tot AOW-leeftijd
- Wachttijd
- 14 dagen, 1, 3, 6 of 12 maanden (zelf te kiezen)
- Looptijd
- Meestal tot 65, 67 of AOW-leeftijd
Past bij: Zzp'ers met een gezin, hypotheek of vaste lasten boven €2.500/mnd
Voordelen
- Hoge dekking, ook bij langdurige uitval
- Beroepsarbeidsongeschiktheid mogelijk (eigen vak)
- Premie aftrekbaar voor de inkomstenbelasting
Nadelen
- Hoge maandlasten, vooral bij risicovolle beroepen
- Medische acceptatie kan uitsluitingen geven
- Polisvoorwaarden zijn complex — let op definitie van arbeidsongeschiktheid
Broodfonds
Een schenkkring van 20 tot 50 zelfstandigen die elkaar maandelijks geld schenken bij ziekte. Geen verzekering.
- Premie-indicatie
- €33,75 – €112,50 per maand (afhankelijk van schenkniveau)
- Dekking
- €750 – €2.500 netto per maand, maximaal 2 jaar
- Wachttijd
- 1 maand (eerste maand zelf overbruggen)
- Looptijd
- Maximaal 24 maanden per ziekteperiode
Past bij: Zzp'ers met beperkte vaste lasten en een buffer voor lange uitval
Voordelen
- Geen medische keuring
- Lage maandbijdrage en eigen geld blijft van jou
- Sociale controle en korte lijnen bij ziekmelding
Nadelen
- Maximaal 2 jaar uitkering — geen vangnet bij blijvende invaliditeit
- Maximaal €2.500 netto, vaak te weinig bij hoog inkomen
- Wachtlijsten en startkapitaal van enkele honderden euro's nodig
Schenkkring / crowdsurance (bv. SharePeople, CommonEasy)
Online schenkkring waarbij leden elkaar bij ziekte een vast bedrag schenken. Grootschaliger dan een broodfonds.
- Premie-indicatie
- €20 – €90 per maand
- Dekking
- €500 – €2.500 netto per maand, meestal tot 2 jaar
- Wachttijd
- 30 dagen
- Looptijd
- Meestal 24 maanden, soms 5 jaar (afhankelijk van pakket)
Past bij: Startende zzp'ers en ondernemers met beperkte vaste lasten
Voordelen
- Lage drempel en flexibel op te zeggen
- Geen medische keuring
- Transparante kostenstructuur
Nadelen
- Geen wettelijke verzekeringsbescherming (DNB-toezicht beperkt)
- Uitkering afhankelijk van solidariteit van de groep
- Beperkte dekking bij chronische ziekte
Verplichte BAZ (vanaf naar verwachting 2027)
De wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) verplicht alle zzp'ers tot een publieke AOV via het UWV.
- Premie-indicatie
- Circa 6,5% van je winst (max ~€195/mnd op WML)
- Dekking
- 70% van het minimumloon na 12 maanden wachttijd, tot AOW-leeftijd
- Wachttijd
- 12 maanden (opt-out met private AOV mogelijk)
- Looptijd
- Tot AOW-leeftijd
Past bij: Alle zzp'ers; opt-out alleen met gelijkwaardige private AOV
Voordelen
- Geen acceptatie, iedereen verzekerd
- Vangnet voor langdurige uitval
- Premie aftrekbaar
Nadelen
- Wettekst nog niet aangenomen — exacte premie en wachttijd kunnen wijzigen
- Lange wachttijd van 12 maanden moet je zelf overbruggen
- Dekking op bijstandsniveau, niet op inkomensniveau
Welke vorm past bij jou?
De juiste vorm hangt af van drie variabelen: je vaste maandlasten, je spaarbuffer, en hoe je het risico van langdurige uitval inschat. Hieronder drie veelvoorkomende profielen.
Startende zzp'er, lage vaste lasten
Vaste lasten onder €1.500/mnd, geen gezin, spaarbuffer van 3-6 maanden. Combinatie van schenkkring (~€40/mnd) en een goede spaarbuffer is meestal voldoende. Stap over op een traditionele AOV zodra je inkomen en lasten stijgen.
Zzp'er met hypotheek en gezin
Vaste lasten boven €2.500/mnd, kinderen, hypotheekverplichtingen. Een traditionele AOV met dekking tot AOW is hier het veiligst. Combineer eventueel met een broodfonds voor de eerste 2 jaar om de premie laag te houden via een langere wachttijd.
Zzp'er met risicovol beroep
Bouw, dakdekker, schilder of zorg. De premie bij traditionele verzekeraars is hoog (€300-€500/mnd), maar de kans op uitval is ook groter. Vergelijk meerdere verzekeraars en let op de definitie van "passende arbeid" — die bepaalt of je bij gedeeltelijke uitval nog uitgekeerd krijgt.
Waar let je op bij vergelijken?
- Definitie van arbeidsongeschiktheid. Beroeps-AO (eigen vak), passende arbeid (vergelijkbaar werk) of gangbare arbeid (welk werk dan ook) maakt enorm verschil in uitkering.
- Wachttijd. Langere wachttijd (3 of 6 maanden) verlaagt de premie met 20-40%. Combineer met een spaarbuffer.
- Eindleeftijd. Tot 60, 65 of AOW. Hoe later, hoe hoger de premie — maar ook hoe langer de zekerheid.
- Indexatie. Wordt je uitkering jaarlijks aangepast aan inflatie? Anders verliest een vaste €2.000/mnd in 20 jaar de helft van zijn koopkracht.
- Eigen risico per ziekteperiode. Soms geldt de wachttijd opnieuw bij elke nieuwe ziekteperiode.
En de fiscale kant?
De premie van een traditionele AOV is volledig aftrekbaar in box 1 als uitgave voor inkomensvoorzieningen. De latere uitkering wordt dan belast als inkomen. Bij een broodfonds of schenkkring is de bijdrage niet aftrekbaar, maar de uitkering ook onbelast (het is fiscaal een schenking). Reken altijd met netto-bedragen als je vergelijkt.
Volgende stap
Eenmanscheck biedt geen AOV-bemiddeling — wij brengen de risico's en je fiscale buffer in kaart, zodat je een onderbouwde keuze maakt voordat je met een onafhankelijk financieel adviseur in gesprek gaat.
Disclaimer: deze gids is algemene informatie en geen financieel of fiscaal advies. Premies en wetgeving zijn indicatief en kunnen wijzigen — raadpleeg altijd een onafhankelijk adviseur voordat je een AOV afsluit.